近期 ，A股上市银行陆续披露半年报数据 ，显示A股上市银行存款增速回升 。42家A股上市银行存款余额总计为213.17万亿元，同比增加16.40万亿元 ，增幅为8.33% 。但部分中小银行存款增速趋缓 ，有16家A股上市银行二季度存款规模环比下降，占比超过42家A股上市银行的三分之一。
上市中小银行存款规模下降并不令人意外 ，这是受到客观经济金融环境变化的影响 。自去年以来 ，银行存款利率经过多轮集体下调，目前银行存款已普遍进入低利率时代 。截至9月份 ，绝大部分银行三年期定期存款利率普遍在1.25%至1.50%之间 ，五年期利率在1.30%至1.55%之间，银行存款对居民的吸引力明显下降。与此同时，随着股市回暖 ，居民为实现财富保值增值 ，将大量存款从银行抽走，投向理财产品 、股市 、债市以及其他收益较高的金融投资领域 。此外 ，中小银行与大型银行相比 ，在品牌信誉、综合实力等方面相对较弱，在存款竞争中自然处于劣势 ，导致存款有所下滑 。
从当前中小银行的经营现实来看 ，稳存款与控成本并非孤立存在，而是相辅相成的两个方面。中小银行需要在保持存款规模稳定增长的同时 ，通过优化负债结构 、降低资金成本来提升盈利能力 ，正确处理好稳存款与控成本之间的关系 。
首先，通过进一步优化存款结构 ，降低存款组织成本 。中小银行应出台有效措施 ，积极应对市场变化。针对个人定期存款仍是增量主力的情况，可通过差异化利率策略吸引长期资金，例如对存期较长的定期存款提供更高利率。同时 ，要调控好定期存款与活期存款的比例 ，推动存款期限结构的平衡 。根据业务需求和自身经营状况，做好资金流动性管理与稳定性管理 ，确保定期存款与活期存款保持在一个科学合理的比例 。比如 ，可适当提高活期存款利率以吸引流动性需求高的客户，对定期存款按存期设置差异化利率 ，鼓励客户选择较长期限以稳定资金来源。此外 ，大力发展结构性存款等产品，既能保持资金稳定性 ，又能获得更高收益 ，尽最大可能减少居民存款流向股市 、理财产品、债市以及其他投资领域 。
其次，通过进一步提升服务能力 ，遏制存款流失趋势 。中小银行应积极加强客户拓展 ，优化综合化服务水平。通过不断推出数字化金融 、财富管理等措施，大力拓展中间业务，如理财咨询 、代收代付等多元化服务 ，间接吸引资金沉淀 ，减少对传统存贷业务的过度依赖，增强客户粘性 ，减少存款流失 。同时 ，中小银行可通过提高服务效率与质量，通过大力金融创新 ，提供适合居民多样化金融服务需求的金融产品 ，吸引并留住居民存款，引导居民储蓄从活期向定期转化 。此外 ，进一步强化客户拓展与服务 ，对客户进行分类服务，提高组织存款的针对性和有效性。例如 ，为企业客户提供协定存款、通知存款等产品 ，满足企业资金管理需求，稳住企业存款；为个人客户推出教育储蓄 、养老储蓄等特色产品，增强长期资金吸引力 ，扩大存款来源 。
最后 ，进一步强化成本控制，不断优化存款市场环境 。中小银行应加强负债质量管控 ，坚守合规经营底线 ，主动调整负债结构，避免过度依赖高成本资金。通过降低高息存款 、停止手工补息等手段减少利息支出 ，降低高成本负债占比 。同时 ，提高运营效率，进一步优化网点布局、推行数字化运营以减少人工成本 ，精确预测资金需求以降低闲置率 ，不断提高资金使用效率，有效降低存款组织成本 。此外 ，银行需密切关注存款挂牌利率、禁止手工补息等政策动态 ，及时调整策略以应对监管要求，避免存款“内卷式”恶性竞争，不断优化存款竞争环境。
（作者系中国地方金融研究院研究员）
（文章来源：国际金融报）
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